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　　来源：北京商报

　　个人养老金年度缴存窗口期已进入收官倒计时，一场围绕资金缴存的“争夺战”在银行业全面打响。12月18日，北京商报记者注意到，包括国有大行、股份行、城商行等在内的多家金融机构分支机构密集推出阶梯立减金、抽奖等优惠活动；与此同时，个人养老金“节税”的核心价值持续凸显，叠加便捷的申报服务，成为吸引投资者的关键。年末缴存窗口期的优惠热潮与节税红利叠加，能否有效激活投资者热情、破解个人养老金账户“开户热、缴存冷”的困局？

　　“缴存大战”打响

　　12月18日，北京商报记者注意到，国有大行、股份行、城商行等各类银行机构密集发力，通过阶梯式立减金、100%中奖抽奖等多元优惠政策，吸引市民进行个人养老金开户与资金缴存。

　　值得关注的是，银行的营销重心已从推广初期的“跑马圈地”拉新开户，转向“精耕细作”的留客促活。相较于此前单一的开户激励，如今银行更聚焦开户与缴存双向激励，针对首次缴存、累计缴存达标客户推出阶梯化奖励，推动个人养老金账户从“开户”向“资金实缴”转化。

　　从具体活动来看，各大银行的优惠呈现鲜明的阶梯化、差异化特征，覆盖不同缴存能力的客群。其中，中国银行河北分行推出“开户收缴礼、千元缴存礼、万元缴存礼、满缴礼、促缴礼”五重礼遇，且所有活动均为100%中奖，仅设置名额上限，遵循先到先得原则。具体而言，新开户并缴存10元及以上可抽取28元、138元立减金；累计缴存满1000元可抽取38元、180元立减金；缴存满1万元，可抽取88元、300元立减金；年度缴存达1.2万元上限时，可在千元、万元缴存礼基础上追加抽奖，赢取10元、166元、388元立减金。此外，该行还定向针对2024年底前开户且未缴存的客户推出促缴礼，此类客户2025年累计缴存首次达到100元及以上，即可抽取18元、88元立减金。

　　工商银行同步推出“首开首缴享好礼”与“累计缴存礼上礼”双重活动。12月1日9时—12月31日24时期间，用户首次开立个人养老金资金账户并缴存2元及以上，最高可领取188元立减金；代发客户或企业年金客户还可额外获得1万工银i豆。缴存金额方面，2025年累计缴存达1.2万元可最高领取388元立减金，缴存1000元至1.2万元（不含）最高可领68.8元立减金。

　　股份行亦不甘示弱。光大银行北京分行即日起至12月31日推出四重缴存礼，历史首次开户后缴存10元及以上并持有5天的客户，可抽取最低20元、最高88元立减金；缴存满100元并持有5天以上、1000元并持有5天以上、1.2万元的客户，可分别参与对应档位抽奖，最高可获266元立减金。渤海银行则推出12月专项活动，首次开户最高可抽66元权益，缴存满1000元最高可抽166元权益。

　　针对银行年末集中加码个人养老金营销的现象，苏商银行特约研究员武泽伟分析，这是行业从“跑马圈地”转向“精耕细作”的必然阶段。在开户数积累到一定规模后，银行战略重心自然向提升账户活跃度与资金留存率倾斜。短期优惠能有效唤醒“沉睡账户”，借窗口期倒计时激发用户即时缴存行为，但这类一次性激励难以转化为用户长期储蓄习惯，其真正价值在于作为引流抓手，在激烈的渠道竞争中吸引客户注意，但业务的长远发展必须依靠专业服务与深度陪伴来构建长期信任关系。

　　核心吸引力何在

　　事实上，相较于银行的短期优惠，个人养老金作为基本养老保险的重要补充，其“缴费时抵税、投资时免税、领取时优税”的三重税收优惠，叠加多元投资产品矩阵，才是吸引投资者的核心。

　　北京商报记者注意到，随着2025年进入尾声，社交平台上关于个人养老金“如何节税”“最高省5400元”“存1.2万元赚两份钱”的话题讨论热度持续攀升。刚完成缴存的投资者林女士向记者分享道：“11月了解到缴存能抵税，恰逢年末缴存窗口期，再加上近期个人养老金基金收益普遍回正，现在入手正是好时机。”她还提到，个人养老金多元的投资产品选择很有吸引力，而且银行的一体化服务十分便捷，从开户、缴存、抵税到选购理财产品，一站式就能完成，有疑问时联系客服也能快速得到解答。

　　不过，有不少投资者存在疑问，12月开户缴存，抵扣凭证要到次年1月才能开出，还能享受当年个税抵扣吗？对此，银行客服介绍，个人养老金的个税扣除可在次年办理汇算清缴时申报，即便跨年取得凭证，也可正常享受当年度的税收优惠。

　　事实上，2024年12月，为方便纳税人享受政策红利，税务部门已与人力资源社会保障部门建立合作，在个人所得税App上线个人养老金“一站式”申报功能。市民无需手动下载录入缴费凭证，系统可直接同步个人养老金管理服务平台的缴存信息，实现税收优惠“一键申领”。

　　从个税抵扣的实际效益来看，节税金额与缴存人的自身收入水平、应缴税率直接挂钩。根据政策规定，个人养老金每年1.2万元的缴存限额可全额在税前扣除，且账户内投资收益暂不征税。结合光大银行北京分行给出的税收优惠测算表来看，若缴存人全年应纳税额度不超过14.4万元，对应适用10%的税率，按最高1.2万元上限缴存个人养老金，每年可享受1200元的个税优惠；若全年应纳税额度超过96万元，则适用45%的最高税率，此时足额缴存1.2万元个人养老金可享最高5400元税收优惠。

　　对此，博通咨询首席分析师王蓬博建议，普通投资者应根据自身税率档位合理规划。同时，投资者还可将个人养老金纳入家庭整体财务规划与资产配置框架中，清晰认知其在长期养老储备中的核心作用，而非将其视为一笔孤立的支出。

　　武泽伟则从行业发展视角出发，他认为，要破解个人养老金“开户热、缴存冷”的困局，银行需超越简单的补贴模式，从金融服务与规则层面进行深度创新。在服务流程上，可大力推广“预约缴存”或“自动缴存”功能，将缴存行为无缝嵌入客户工资发放或年终奖到账等场景，大幅降低参与门槛；在产品与体验上，关键在于提供清晰、个性化的养老规划与资产配置服务，银行可借助金融科技工具，为客户提供养老需求测算、产品组合建议及长期收益追踪，将养老储蓄转化为可见的成长路径；更深层次的创新在于生态整合，即尝试将养老金账户与健康管理、养老服务等非金融场景对接，为用户构建覆盖全生命周期的综合解决方案，从而提升账户的长期价值与用户黏性。

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